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发布时间:2019年03月19日 07:22
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■王庆峰

随着消费成为经济增长的主要驱动力,我国消费金融进入爆发期。数据显示,大发分分彩到晚上几点今年1至8月,我国居民新增消费性短期贷款达1.28万亿元,新增总额已达去年全年的1.54倍。多方预测,“十三五”期间我国消费信贷余额将达到10万亿元级规模。但在规模迅速扩张的同时,“恶意欺诈”“过度消费”等负面词语也困扰着行业发展,一些机构业务违规发展、过度授信等给行业蒙上了一层阴影。

消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式,从最早的旅行支票、信用卡等大发分分彩开奖图方式算起,至今已有约400年发展历史。虽然在过去一段时间内,中国人习惯了“量入为出”的消费观,但随着经济发展,更多人开始接受“先消费、后还款”的观念。从扩大内需的角度看,消费金融可以有效拉动经济增长,掖蠓⒎址植收媸德痱此银监会早在2013拇蠓⒎址植实ニ饷囱龟就通过了《消费金融公司试点管理办法》,以促进消费金融业务发展。有关报告显示,近年大发分分彩软件手机版下载来我国消费信贷余额呈现不断上升趋势,消费信贷占贷款总额比重也不断提高,消费信贷在金融机构贷款中的地未蠓⒎址植始苹逐渐提高。特别是近几年,得益于互联网金融的跨越式发展,移动支付的产品檀蠓⒎址植始苹藉验越来越高效便捷,使得互联网消费金融异军突起,2013年到2016年,我国互联网消费金融交易规模从60亿元猛增到4367亿元,4年增长了70倍。

消费金融一个典型特点是实现了金却蠓⒎址植释蚰芎笠悔产品创新。和传统金融信贷业务不同,这类金却蠓⒎址植柿⑴溱产品面向传统银行拇蠓⒎址植视槔盅以惠及的个人领域,业务不涉及房地产贷款和汽车贷款等高风险产品,大部分属于无担保、无抵押贷款。它的特点是单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担大发分分彩数字不重复的有多少期保、服务方式灵活、贷款期限短等,主要以个人信用为发放标准。经过几大发分分彩开奖直播网年发展,消费金融行业风险已初见端倪。根据银监会数据,过去一年已批准开业的15家消反蠓⒎址植释蹲⒓记裳金融公司不良贷款率增长44%:由于个人征信数据不健全,有时候会对同一客户多头授信大发分分彩25,增加金融风险;在部分校园中,还出现“裸贷”“高利贷”等非法情况;随着监管难度升级,“恶意欺诈”的问题也浮出水面,如监管部门规定要限制消费贷用途,但仍然有为数不少的个人消费贷款被用作生产经营、投资,或者支付购房首付款、偿还首付款借款等。

敦促消费金融回归理性,要从完善监管思路做起。首先,要明确金融消费的参与主体。在当前涉足消费金融的机构中,既有银行开展信用卡业务,也大发分分彩推荐q479185700顶上有使用小贷公司牌照开展借贷,还有无牌互联网平台开展“地下金融”,对此,要探索以功能为依据的分级监管模式,完善消费金融的监管体制。其次,要完善洗蠓⒎址植始甘谴筻对客观的授信模式。当前,我国的征信体系尚不完善,央行征信8亿人中仅有3亿信贷记录,5亿多人征信缺失,部分互联网平台尚能依靠大数据征信,灯平獯蠓⒎址植诗大部分公司所参考的仅酱蠓⒎址植试蛎赐骣几张有效证件、一张收入证明,远不够客观。这就需要进一步明确授信依据,拓展授信范围,共享征信信息,借助金融科技等辅助力量完善对客户资质的正确评价。最后,还需引导消费者建立理性认识,不仅要消费金融机构明确披露贷款风险,也要针对重点群体加强金融风险教育。

实现经济增长,就要发挥消费的基础性作用。从试点消费金融以来,我国消费金融行业发展已经取得长足进步,面向未来,完善消费金融也依然是释放消费潜力、拉动经济增长的重要动力。要通过加强征信体系建设,痛蠓⒎址植实募苹善监管思路,共同推动消费金融市场健康发展。

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